Reclamo de Seguro Mal Pagado en Arizona: Qué Hacer

Presentó su reclamo de seguro, esperó semanas una respuesta y por fin recibió una oferta de liquidación, solo para darse cuenta de que ni de cerca alcanza para cubrir el costo real de sus reparaciones. Si esto le pasó, no está solo. Los reclamos mal pagados son una de las quejas más comunes que los propietarios de Arizona tienen sobre sus aseguradoras y, en muchos casos, la oferta inicial es deliberadamente baja.

La buena noticia: aceptar una oferta baja no es su única opción. Los propietarios de Arizona tienen derecho a disputar los reclamos mal pagados y, con el enfoque correcto, la mayoría de estos reclamos se pueden renegociar hasta una liquidación justa.

Por qué las aseguradoras pagan de menos los reclamos

Las aseguradoras son negocios con fines de lucro. Cada dólar que ahorran en reclamos va directo a sus ganancias. Usan varios métodos sistemáticos para mantener bajos los pagos:

Inspecciones cortas

Los ajustadores de las aseguradoras cargan con muchos casos y dedican poco tiempo a cada inspección, por lo general de 20 a 45 minutos en un reclamo residencial. En ese tiempo es imposible que documenten cada zona de daño, sobre todo el daño oculto detrás de paredes, debajo de pisos o en el ático.

Software de estimación conservador

Las aseguradoras usan software de estimación con precios preestablecidos que muchas veces subvalora el costo real de las reparaciones en su mercado. Las tarifas de mano de obra, los costos de materiales y el trabajo especializado en el área metropolitana de Phoenix superan de forma rutinaria las partidas de sus herramientas de estimación.

Depreciación agresiva

En los reclamos de Valor Real en Efectivo, y en el pago inicial de los reclamos de Valor de Reemplazo, las aseguradoras restan depreciación. Con frecuencia aplican supuestos de vida útil poco razonables que depreciar de más su techo, sus pisos, sus electrodomésticos y otros artículos dañados.

Disputas de alcance

Los ajustadores de seguros pueden estar de acuerdo en que existe el daño, pero disputan el alcance de la reparación necesaria. Aprueban un parcheo cuando se requiere reemplazo, autorizan un retechado parcial cuando todo el techo está comprometido, o aprueban una limpieza superficial cuando hace falta una remediación completa.

Aprovechamiento del lenguaje de la póliza

Las pólizas de seguro son documentos complejos redactados por abogados de las aseguradoras. Los ajustadores están entrenados para interpretar el lenguaje ambiguo a favor de la aseguradora: aplican las exclusiones de forma amplia y las coberturas de forma estrecha.

Señales de que su reclamo fue mal pagado

¿Cómo sabe si la oferta de su aseguradora es demasiado baja? Busque estas señales de alerta:

• La liquidación no cubre los estimados del contratista. Si consigue una cotización de un contratista con licencia y supera su liquidación por un 30% o más, lo más probable es que su reclamo haya sido mal pagado.
• La inspección del ajustador fue breve. Si el ajustador de la aseguradora pasó menos de una hora en su propiedad, casi seguro pasó por alto algún daño.
• No se inspeccionó el daño oculto. Si el ajustador no usó medidores de humedad, no entró al ático y no revisó detrás de las paredes, solo documentó el daño superficial.
• La liquidación usa precios genéricos. Si las partidas de su estimado usan precios muy por debajo de lo que cobran los contratistas locales, el estimado se preparó para beneficiar a la aseguradora, no para reflejar la realidad.
• Su reclamo fue negado parcialmente. Si la aseguradora aprobó parte del daño pero negó el daño relacionado (por ejemplo, aprobar la extracción de agua pero negar la remediación de moho que resultó del mismo evento de agua), está segmentando su reclamo para reducir el pago.

Cómo pelear un reclamo mal pagado en Arizona

Paso 1: no cobre el cheque todavía

En la mayoría de los casos, cobrar un cheque de liquidación parcial no renuncia a su derecho a una compensación adicional, pero revise si hay lenguaje de liberación adjunto al pago. Si la aseguradora le pide firmar una “liberación total y definitiva” a cambio del cheque, no la firme sin asesoría profesional.

Paso 2: consiga un estimado independiente

Contrate a un contratista con licencia para que le dé un estimado detallado de reparación. Esto establece el costo real de mercado de las reparaciones y le da un número concreto para comparar con la oferta de la aseguradora.

Paso 3: pida el reporte del ajustador

Usted tiene derecho a ver el reporte del ajustador de la aseguradora, incluyendo su alcance del daño, los estimados por partida y cualquier nota sobre el daño excluido. Revise este documento con cuidado: las diferencias entre su alcance y el de su contratista revelan exactamente dónde ocurrió el pago de menos.

Paso 4: escriba una disputa formal

Envíe una carta de disputa por escrito a su aseguradora identificando las partidas específicas que están mal pagadas o que faltan. Incluya el estimado de su contratista, fotografías del daño que su ajustador no documentó y una declaración clara del monto de liquidación que usted considera justo.

Paso 5: contrate a un ajustador público

Si su aseguradora no responde de forma seria a su disputa, o si el reclamo es complejo, un ajustador público con licencia es la forma más efectiva de emparejar la cancha. Los ajustadores públicos hacen su propia inspección completa, preparan un paquete de reclamo independiente y negocian directamente con su aseguradora.

En Copper State Adjusting nos especializamos en reclamos negados y mal pagados en todo Arizona. Nuestros clientes reciben de forma constante liquidaciones de 2 a 3 veces más altas que la oferta original de la aseguradora.

El costo de no hacer nada

El mayor riesgo es aceptar la liquidación mal pagada y pagar la diferencia de su bolsillo. Si su aseguradora ofreció $15,000 y el costo real de la reparación es $35,000, esa diferencia de $20,000 sale de sus ahorros. En muchos casos, los propietarios posponen reparaciones que no pueden pagar, lo que deja que el daño empeore con el tiempo.

Un ajustador público trabaja por contingencia: no le cuesta nada de su bolsillo. La aseguradora paga los honorarios con la liquidación más grande que ganamos y, si no le conseguimos más, usted paga cero. La mayoría de los propietarios termina con mucho más de lo que habría recibido por su cuenta.

Consiga una revisión gratuita de su reclamo

Si cree que su reclamo de seguro fue mal pagado, Copper State Adjusting lo revisará gratis. Inspeccionaremos su propiedad, revisaremos el estimado de la aseguradora y le diremos con honestidad si podemos mejorar su liquidación. Si no podemos, no nos debe nada.

Contacte a Copper State Adjusting hoy. Entre más pronto revisemos su reclamo, más pronto recibe el pago que merece.