Ajustador Público vs. Ajustador de Seguro
Ajustador público vs. ajustador de seguro: uno trabaja para la aseguradora, el otro para usted. Vea las diferencias y por qué en Arizona recupera 2 a 3 veces más.
En resumen: Un ajustador de seguro (de planta o independiente) trabaja para la aseguradora y se le paga por mantener los pagos bajos. Un ajustador público trabaja solo para usted, el asegurado, y se le paga una comisión por contingencia para maximizar su liquidación. Ese conflicto de interés es la razón por la que los dueños de casa en Arizona que contratan a un ajustador público recuperan de 2 a 3 veces más en sus reclamos por daños a la propiedad.
Un ajustador de seguro trabaja para la aseguradora y protege sus ganancias. Un ajustador público trabaja exclusivamente para usted —el dueño de casa— y pelea por conseguirle el pago máximo que permite su póliza. Esa única diferencia es la razón por la que los dueños de casa en Arizona que usan un ajustador público recuperan de 2 a 3 veces más en sus reclamos por daños a la propiedad.
Entender qué tipo de ajustador está manejando su reclamo es lo más importante que puede hacer para proteger sus intereses financieros después de un daño a la propiedad.
¿Cuáles son los tres tipos de ajustadores de seguro?
Hay tres tipos de ajustadores involucrados en los reclamos por daños a la propiedad, y solo uno de ellos trabaja para usted.
Ajustadores de planta (ajustadores de la empresa)
Los ajustadores de planta son empleados de tiempo completo de su aseguradora. Cuando presenta un reclamo con State Farm, Allstate, USAA o cualquier otra compañía, el ajustador que envían a su casa está en su nómina.
Quién les paga: Su aseguradora, mediante sueldo y prestaciones
A quién sirven sus intereses: A la aseguradora
Su meta: Evaluar su reclamo y recomendar un monto de liquidación que proteja la rentabilidad de la aseguradora
Los ajustadores de planta son profesionales capacitados, y muchos son personas perfectamente decentes. Pero su desempeño se mide, al menos en parte, por qué tan eficientemente cierran los reclamos, lo que a menudo significa liquidar por menos del valor total del daño.
Ajustadores independientes
El nombre es engañoso. Los ajustadores independientes son contratistas por cuenta propia contratados por las aseguradoras en periodos de alto volumen. Después de que un gran monzón golpea a Phoenix o una granizada arrasa Mesa y Gilbert, las aseguradoras no tienen suficientes ajustadores de planta para atender el repunte. Traen a ajustadores independientes para ayudar a despejar la acumulación.
Quién les paga: La aseguradora, por reclamo
A quién sirven sus intereses: A la aseguradora que los contrató
Su meta: Procesar los reclamos rápido para la aseguradora, a menudo bajo fuerte presión de tiempo
Los ajustadores independientes pueden pasar tan poco como 15 a 20 minutos en una inspección de techo que debería tomar una hora. Manejan decenas de reclamos a la vez y tienen el incentivo de ir rápido, no de ser minuciosos.
Ajustadores públicos
Los ajustadores públicos son el único tipo de ajustador con licencia para representar al asegurado. No tienen ninguna relación con ninguna aseguradora. Trabajan para los dueños de casa y de negocios que necesitan un defensor durante el proceso del reclamo.
Quién les paga: Usted, pero solo cuando usted cobra (comisión por contingencia)
A quién sirven sus intereses: A los suyos, exclusivamente
Su meta: Maximizar su liquidación documentando cada dólar de daño que cubre su póliza
En Copper State Adjusting, somos ajustadores públicos al servicio de los dueños de casa en Arizona. No trabajamos para las aseguradoras, y nunca lo hemos hecho.
¿Cuál es el conflicto de interés con los ajustadores de seguro?
Aquí está el problema central: la persona que evalúa su daño trabaja para la empresa que tiene que pagarlo.
Imagine que tiene un accidente automovilístico y el empleador del otro conductor es quien decide cuánto le deben a usted. Eso es básicamente lo que pasa cuando el ajustador de una aseguradora evalúa su reclamo por daños a la propiedad.
Este conflicto de interés se manifiesta de varias formas:
Subvaluar el daño
Los ajustadores de seguro suelen estimar los costos de reparación por debajo de lo que realmente cobran los contratistas con licencia en Arizona. Usan bases de datos de precios nacionales que no reflejan las tarifas de mano de obra del área de Phoenix, los costos de materiales ni la complejidad de la construcción en clima desértico.
Pasar por alto daño
Un ajustador de planta o independiente puede inspeccionar su techo en 20 minutos y pasar por alto daño de granizo en la vertiente trasera, filtración de agua en los puntos de tapajuntas o loseta agrietada oculta bajo escombros. No tienen motivación para encontrar más daño: cada renglón adicional aumenta el pago.
Aplicar depreciación excesiva
En reclamos que involucran componentes más viejos, los ajustadores de seguro pueden depreciar de forma agresiva el valor de su techo, su sistema de aire (HVAC) u otros artículos dañados, a veces más allá de lo razonable o de lo que permite su póliza.
Negar reclamos legítimos
Algunos reclamos se niegan de plano con razonamientos vagos: “condición preexistente”, “desgaste” o “no es consistente con la causa de pérdida reportada”. Estas negaciones a menudo son incorrectas y se pueden revertir con la documentación adecuada. Vea nuestra guía sobre qué hacer cuando le niegan un reclamo de seguro en Arizona.
¿Cuánto más recuperan los dueños de casa con un ajustador público?
Varios estudios de la industria han examinado la diferencia, y los números son consistentes:
- La Oficina de Análisis de Políticas de Programas y Responsabilidad Gubernamental (OPPAGA) encontró que los asegurados que usaron ajustadores públicos recibieron liquidaciones un 747% más altas en reclamos que no eran por huracán, comparados con quienes manejaron los reclamos por su cuenta
- En promedio, los dueños de casa que contratan a un ajustador público recuperan de 2 a 3 veces más que quienes aceptan la oferta inicial de la aseguradora
- No le cuesta nada de su bolsillo: trabajamos por contingencia, se nos paga del acuerdo más grande que conseguimos, así que los dueños de casa quedan con mucho más de lo que obtendrían por su cuenta
El punto es simple. Si su aseguradora ofrece $12,000 en un reclamo que en realidad vale $35,000, peleamos por el monto completo. El dinero extra es dinero que nunca habría visto solo, y de ahí sale nuestra comisión, no de su bolsillo. Si no le conseguimos más, usted paga cero.
¿Cómo difiere el proceso del reclamo?
Sin un ajustador público
- Usted presenta un reclamo con su aseguradora
- Ellos envían a su ajustador para inspeccionar su propiedad
- Su ajustador redacta un estimado basado en lo que encontró (y en lo que decidió incluir)
- Usted recibe una oferta de liquidación: tómela o déjela
- Si no está de acuerdo, negocia por su cuenta contra profesionales capacitados
- La mayoría de los dueños de casa acepta la primera oferta porque no sabe que es baja
Con un ajustador público
- Usted contacta a un ajustador público como Copper State Adjusting para una revisión gratuita del reclamo
- Su ajustador público realiza una inspección minuciosa e independiente
- Documenta todo el daño con informes profesionales, fotos y estimados
- Revisa su póliza para identificar cada cobertura aplicable
- Presenta o suplementa su reclamo con evidencia completa
- Negocia directamente con la aseguradora, de ajustador a ajustador
- Usted recibe una liquidación que refleja el costo real de reparar su propiedad
La diferencia es tener a un profesional de su lado que sabe exactamente qué está haciendo el ajustador de la aseguradora, porque entiende el proceso desde adentro.
¿Cuándo debería llamar a un ajustador público en lugar de manejarlo usted mismo?
No todos los reclamos requieren un ajustador público. Pero debería considerar seriamente contratar a uno si:
- Su reclamo fue negado y usted cree que el daño es legítimo
- La oferta de liquidación parece baja comparada con los estimados de reparación de los contratistas
- El daño es extenso — daño grave de techo, problemas estructurales, filtración de agua, daño por incendio
- Está lidiando con daño de tormenta de los monzones de Arizona, sobre todo granizo y viento
- La aseguradora está retrasando su reclamo sin una explicación clara
- No tiene tiempo para manejar las inspecciones, el papeleo y las negociaciones usted mismo
- Es su primer reclamo grande y no está seguro de cómo se ve una liquidación justa
Los dueños de casa en Phoenix, Mesa, Scottsdale, Chandler, Gilbert, Tempe y por todo el Valle enfrentan reclamos por daño de tormenta cada temporada de monzón. Copper State Adjusting ha manejado cientos de estos reclamos y sabe exactamente cómo operan las aseguradoras locales.
¿Qué le cuesta un ajustador público?
Nada de su bolsillo. Trabajamos por contingencia: la aseguradora paga nuestra comisión del acuerdo más grande que conseguimos para usted, no de su bolsillo.
Si no aumentamos su pago, usted no debe nada. Cero riesgo financiero. Para más información, vea cómo un ajustador público no le cuesta nada y si vale la pena contratar uno.
Compare eso con manejarlo usted mismo y dejar miles de dólares sobre la mesa: dinero que nunca recuperará una vez que el reclamo se cierre.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo usar un ajustador público si mi aseguradora ya hizo una oferta?
Sí. Muchos dueños de casa contratan a un ajustador público justamente porque la oferta de la aseguradora fue demasiado baja. Un ajustador público puede reabrir su reclamo, presentar documentación adicional y negociar una liquidación más alta. No hay ninguna regla que diga que debe aceptar la primera oferta.
¿Es legal contratar a un ajustador público en Arizona?
Por supuesto. Los ajustadores públicos tienen licencia y están regulados por el Departamento de Seguros e Instituciones Financieras de Arizona. Es su derecho legal como asegurado contratar representación durante el proceso del reclamo, igual que contratar a un contador para sus impuestos o a un abogado para un asunto legal.
¿Contratar a un ajustador público hará enojar a mi aseguradora?
Las aseguradoras trabajan con ajustadores públicos todos los días. Es una parte normal del proceso del reclamo. De hecho, muchos ajustadores de seguro le dirán en privado que los reclamos manejados por ajustadores públicos están mejor documentados y son más fáciles de procesar, aunque la liquidación sea más alta.
¿Cuál es la diferencia entre un ajustador público y un abogado de reclamos?
Un ajustador público maneja todo el proceso del reclamo —inspección, documentación, presentación y negociación— y no le cuesta nada de su bolsillo. Trabajamos por contingencia, se nos paga del acuerdo más grande que conseguimos, y si no le conseguimos más, usted paga cero. Un abogado por lo general interviene solo cuando un reclamo va camino a un litigio o a una disputa por mala fe. Para la mayoría de los reclamos por daños a la propiedad, un ajustador público es el camino a seguir. Si el litigio se vuelve necesario, su ajustador público puede trabajar junto a un abogado.
¿Necesita Ayuda Con Su Reclamo?
Nuestros ajustadores públicos licenciados revisan su reclamo gratis — sin compromiso, sin cobros por adelantado.