La Aseguradora Ya Envió a Su Ajustador, ¿Aún Necesito un Ajustador Público?

Sí, en la mayoría de los casos todavía debería. El ajustador de la aseguradora trabaja para la compañía, no para usted, y su estimado es una oferta inicial, no el número final. Puede contratar a su propio ajustador público en cualquier momento antes de que el reclamo se cierre para volver a documentar el daño y negociar por el monto completo que permite su póliza.

Esa es la respuesta corta. Aquí está la larga, porque la decisión que toma justo después de que el ajustador de la aseguradora se va de su entrada muchas veces determina cuánto de su reclamo cobra de verdad.

Por qué la visita del ajustador de la aseguradora es el inicio, no el final

Cuando presenta un reclamo por daños a la propiedad en Arizona, su aseguradora manda a un ajustador a inspeccionar la pérdida. Muchos dueños de casa suponen que esa visita es todo el proceso. El ajustador llega, toma unas fotos, escribe un número, y ese número es lo que usted recibe.

No funciona así.

El ajustador de la aseguradora produce un estimado. Un estimado es una posición de partida: la oferta inicial de la aseguradora sobre lo que cree que debe. Es el primer movimiento en una negociación, no la última palabra. Nada en la ley de Arizona lo obliga a aceptar la primera cifra, y nada le impide disputarla con su propia documentación.

Aquí está la parte que confunde a la gente: al ajustador que inspeccionó su casa le paga la empresa que tiene que firmar el cheque. Eso no es una conspiración, es simplemente un conflicto de interés incorporado. La persona que estima su daño le responde a la parte que se beneficia cuando el estimado sale bajo. Puede ser un profesional perfectamente decente. Aun así, está del otro lado de la mesa.

Así que cuando el ajustador de la aseguradora le entrega un número, la pregunta correcta no es “¿esto es lo que recibo?”. Es “¿este número está completo y correcto?”. Por lo general, hay forma de averiguarlo.

Qué suele pasar por alto el ajustador de la aseguradora

Los ajustadores de las aseguradoras y los independientes trabajan rápido. Después de que un monzón de Arizona pasa por Phoenix, Mesa o Gilbert, un solo ajustador puede manejar decenas de reclamos en una semana. Una inspección de techo que debería tomar una hora se hace en 15 o 20 minutos. La prisa le cuesta a usted.

Las omisiones comunes en un estimado de la aseguradora incluyen:

• Daño de granizo o viento en vertientes difíciles de ver — caras traseras del techo, caballetes y puntos de tapajuntas que se saltan
• Filtración de agua oculta — daño detrás del tablaroca, bajo el piso o dentro de las cavidades de las paredes que no es obvio en un recorrido rápido
• Reparaciones subvaluadas — bases de datos de precios nacionales que no reflejan los costos de mano de obra y materiales del área de Phoenix
• Depreciación agresiva — techos y sistemas de aire (HVAC) más viejos depreciados más allá de lo razonable o de lo que permite su póliza
• Mejoras requeridas por código — reparaciones que deben cumplir el código de construcción actual de Arizona, que el estimado puede ignorar

Cada partida que se pasa por alto es dinero que se queda sobre la mesa. Y una vez que acepta la oferta y el reclamo se cierra, ese dinero por lo general se pierde para siempre.

Qué hace en realidad un ajustador público tras la visita de la aseguradora

Un ajustador público es el único tipo de ajustador con licencia para representarlo a usted —el asegurado— en lugar de a la aseguradora. Los ajustadores públicos en Arizona tienen licencia y están regulados por el Departamento de Seguros e Instituciones Financieras de Arizona (DIFI).

Cuando trae a uno después de que el ajustador de la aseguradora ya estuvo, este es el trabajo que se realiza:

1. Una reinspección independiente. Volvemos y revisamos todo lo que el ajustador de la aseguradora pasó por alto a las prisas, despacio, a fondo y sin ningún incentivo para mantener bajo el número.
2. Documentación completa de nuevo. Fotos profesionales, mediciones, lecturas de humedad y un estimado línea por línea del costo real de restaurar su propiedad.
3. Una revisión de la póliza. Leemos su póliza e identificamos cada cobertura que aplica, incluidas las que la aseguradora no mencionó.
4. Una comparación lado a lado. Medimos el estimado de la aseguradora contra el costo real de reparación para que la brecha quede documentada por escrito.
5. Negociación directa. Tratamos con el ajustador de la aseguradora de ajustador a ajustador, respaldados por evidencia, no un dueño de casa discutiendo solo contra un profesional capacitado.

Después de que un ajustador público revisa el estimado de una aseguradora, es común encontrar mucho más daño cubierto del que captó la primera inspección. No prometemos un porcentaje específico —cada reclamo y cada póliza son distintos— pero el patrón es consistente: un segundo vistazo minucioso saca a la superficie daño real y documentable que la primera pasada pasó por alto.

Vea el tipo de saltos que producen estas revisiones. En nuestros propios expedientes, un reclamo de granizo pasó de $12,400 a $34,870, un reclamo por daño de agua de $7,800 a $19,200, y una pérdida por incendio de $45,000 a $88,000. Esas brechas no se inventaron: eran daño cubierto que la documentación adecuada sacó a la superficie.

Usted tiene derecho a su propia representación

Esta es la parte que los dueños de casa en Arizona muchas veces no saben: contratar a su propio ajustador no es un truco ni una zona gris. Es su derecho.

Se le permite designar a un ajustador público con licencia para que lo represente durante su reclamo, igual que contrataría a un contador para sus impuestos o a un abogado para un asunto legal. Una vez que designa a uno, su aseguradora está obligada a comunicarse con su representante. Las aseguradoras trabajan con ajustadores públicos constantemente; es rutina, y no hará que su aseguradora se “enoje”.

La ley de Arizona también exige que las aseguradoras investiguen y paguen los reclamos cubiertos sin demora irrazonable y que traten a los asegurados con justicia. Un ajustador público conoce esas reglas y las usa para mantener su reclamo en movimiento. Cuando una aseguradora paga de menos o da largas, tener representación documentada cambia la conversación.

Una nota más sobre el tiempo: no espere hasta haber firmado una renuncia final. Una vez que un reclamo está totalmente cerrado y liberado, sus opciones se reducen rápido. El mejor momento para conseguir una segunda opinión es después del estimado de la aseguradora pero antes de aceptarlo, mientras el reclamo sigue abierto y todo sigue sobre la mesa.

Cuándo vale la pena traer a un ajustador público

No necesita uno para cada reclamo. Una reparación limpia de $500 que su aseguradora paga sin pelear no lo amerita. Pero debería considerar seriamente a su propio ajustador cuando:

• La oferta parece baja comparada con lo que cotizan los contratistas locales por la reparación
• El daño es extenso — pérdida grave de techo, estructural, por agua, por incendio o por humo
• El estimado fue rápido — el ajustador pasó 20 minutos en un trabajo que necesitaba una hora
• Su reclamo fue negado o mal pagado — vea qué hacer con un reclamo mal pagado en Arizona
• La aseguradora está demorando sin una explicación clara
• Es su primer reclamo grande y no tiene punto de referencia de lo que es “justo”
• No tiene el tiempo para manejar las inspecciones, el papeleo y la negociación de ida y vuelta

Si está sopesando las cuentas, nuestro análisis de si vale la pena un ajustador público y la diferencia entre un ajustador público y el ajustador de la aseguradora cubren la decisión a fondo.

Qué le cuesta

Nada por adelantado. Los ajustadores públicos en Arizona trabajan por contingencia: un porcentaje de la liquidación, fijado en un contrato por escrito antes de empezar cualquier trabajo, generalmente en el rango del 10% al 30%. Usted paga de la liquidación más grande que recuperamos, no de su bolsillo. Si no le encontramos más dinero, no debe nada.

Esa estructura alinea nuestro interés con el suyo. Solo nos va bien cuando a usted le va mejor. Comparado con aceptar una primera oferta a la que le faltan miles en daño cubierto, una comisión por contingencia sobre una recuperación mucho mayor aún deja a la mayoría de los dueños de casa muy por delante.

La conclusión

El ajustador de la aseguradora ya vino, bien. Eso significa que su reclamo está abierto y el número está sobre la mesa. No significa que el número sea final. El estimado de la aseguradora es una oferta inicial escrita por alguien que trabaja para la compañía. Usted tiene todo el derecho de traer a su propio ajustador con licencia para revisarlo, documentar lo que falta y negociar por el valor completo que permite su póliza.

La ventana para hacerlo es ahora, antes de firmar la renuncia. Por Phoenix, Mesa, Scottsdale, Chandler, Gilbert, Tempe y el resto del Valle, Copper State Adjusting revisa los estimados de las aseguradoras para los dueños de casa en Arizona todos los días, y le diremos sin rodeos si la oferta es justa o si todavía le deben dinero.

Solicite una revisión gratuita de su reclamo y veremos qué dejó sobre la mesa el ajustador de la aseguradora, antes de que sea demasiado tarde para recuperarlo.